商業(yè)銀行代銷業(yè)務迎新規(guī) 規(guī)范銷售行為強化風險管控

長江商報消息 ●長江商報記者 劉倩雯

為進一步明確商業(yè)銀行作為代理銷售機構的管理職責，促進代理銷售業(yè)務健康有序發(fā)展，3月21日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務管理辦法》（以下簡稱《辦法》），自2025年10月1日起施行。

《辦法》共八章五十四條，主要包括合作機構管理、代銷產品準入、銷售行為規(guī)范、內部制度建設、存續(xù)期管理、監(jiān)督機制等方面內容，意在強化金融機構風險管理責任，提升金融消費者權益保護水平。

強化合作機構與代銷產品準入管理

在合作機構管理方面，《辦法》要求商業(yè)銀行總行對合作機構實行名單制管理，制定合作機構資質審查標準，明確準入條件和流程，建立并實施盡職調查、評估和審批制度。對于已準入合作機構，商業(yè)銀行應加強日常管理，定期進行審查評估。對資產管理機構，應審查其信用狀況、投資管理能力、風險管控能力、信息披露情況等；對保險公司，應審查其償付能力狀況、風險控制能力及信息披露等內容。

同時，《辦法》明確商業(yè)銀行應建立合作機構退出機制，及時清理存在重大風險或不符合持續(xù)合作標準的機構，做好存量產品客戶服務工作。代銷協(xié)議原則上由總行與合作機構總部簽署，協(xié)議應明確雙方在信息披露、客戶信息保護、投訴處理、系統(tǒng)對接等方面的權責分工。

在代銷產品準入管理方面，《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應根據客群類別、客戶風險承受能力和需求等因素，明確代銷產品準入標準，建立并有效實施對代銷產品的盡職調查和審批制度。對資產管理產品的盡職調查應當綜合考慮產品結構、投資標的、投資策略、投資管理團隊、風險管控措施、本產品或者同類產品過往業(yè)績水平等因素。對保險產品的盡職調查應當綜合考慮產品類型、產品保障責任、保單利益水平等因素。商業(yè)銀行應當加強甄別，防范合作機構讓渡主動管理職責，為其他機構、個人或者資產管理產品規(guī)避監(jiān)管要求提供便利。

明確禁止十一類違規(guī)行為

在銷售行為規(guī)范方面，《辦法》要求商業(yè)銀行建立健全代銷業(yè)務全流程監(jiān)測和管理機制，從宣傳資料、產品展示、客戶適當性評估、銷售人員管理到銷售流程的可回溯管理，均作出明確規(guī)定。

《辦法》還要求商業(yè)銀行在宣傳資料中顯著標注代銷產品“由合作機構發(fā)行與管理，銀行不承擔產品投資和兌付責任”的說明，防止客戶誤以為產品為銀行自營。

同時，商業(yè)銀行在合作機構準入、產品準入、宣傳推介等各環(huán)節(jié)應進行金融消費者權益保護審查，防范侵權行為從源頭發(fā)生。商業(yè)銀行應會同合作機構建立客戶投訴和應急處理機制，明確責任劃分。對僅涉及商業(yè)銀行自身責任的，應當直接處理；對涉及合作機構的，應協(xié)助客戶聯系對方，并督促妥善解決。

《辦法》明確禁止商業(yè)銀行及其員工在代銷業(yè)務中存在假借名義私售產品、違規(guī)擔保、誤導宣傳、代簽文件、誘導頻繁操作、利益輸送等十一類行為，并要求商業(yè)銀行建立員工行為排查機制和銷售抽樣回訪機制，及時發(fā)現和處理違規(guī)行為。

責編：ZB