我愛(ài)我家信用租房實(shí)為分期貸 租客“被貸款”后顯示授權(quán)500萬(wàn)托管額

    長(zhǎng)江商報(bào)記者 江楚雅

    近日，我愛(ài)我家推出的相寓信用租房模式被曝實(shí)為分期貸款。

    “芝麻信用”值達(dá)700以上，即可享受我愛(ài)我家主推的相寓信用租房“押零付一”的福利項(xiàng)目，該項(xiàng)目“不用交押金，按月繳納房租就行”。

    這種項(xiàng)目對(duì)租客來(lái)說(shuō)極具誘惑力。然而實(shí)際上是由消費(fèi)者以綁定本人名下儲(chǔ)蓄卡做擔(dān)保的形式，通過(guò)第三方金融公司向指定銀行申請(qǐng)貸款。第三方互聯(lián)網(wǎng)金融公司將租戶需繳納的租金總額一次性轉(zhuǎn)賬至我愛(ài)我家，消費(fèi)者按月繳納房屋租金及5.8%的“服務(wù)費(fèi)”給該金融公司。這樣，租客在不知情的情況下貸了款，并需在“開(kāi)通存管賬戶”頁(yè)面授權(quán)500萬(wàn)元資金托管額度，輸入銀行卡號(hào)、設(shè)置存管交易密碼、確認(rèn)存管交易密碼等3項(xiàng)信息就能完成相關(guān)操作。

    長(zhǎng)江商報(bào)記者聯(lián)系到我愛(ài)我家相關(guān)負(fù)責(zé)人，其以不清楚具體業(yè)務(wù)為由婉拒采訪。記者以租客身份向我愛(ài)我家詢問(wèn)相寓信用租房是否會(huì)被貸款，得到的回復(fù)是，相寓租房是我愛(ài)我家信用租房“押零付一”的福利項(xiàng)目，只需簽訂一年的合同，不需貸款。

    目前，以“貸”租房模式在租房市場(chǎng)逐漸普遍。浙江墾丁律師事務(wù)所麻策律師對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，這種方式從法律的角度來(lái)看，侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益：一是知情權(quán)，二是選擇權(quán)。消費(fèi)者在簽署租房合同過(guò)程中不知道自己正在跟第三方平臺(tái)簽署一個(gè)貸款合同，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者知情權(quán)；其次，將租房合同與貸款合同捆綁在一起進(jìn)行銷售，侵犯了消費(fèi)者選擇權(quán)。

    租房合同捆綁貸款合同

    今年剛剛畢業(yè)的武漢小伙陳林簽約了深圳一家大型互聯(lián)網(wǎng)公司，由于公司附近租金太貴，陳林和朋友決定合租一套兩居室，在咨詢了幾天的門店中介，陳林發(fā)現(xiàn)一般中介都要求押一付三，而周邊合適的兩居室房租價(jià)格普遍在6000左右，押一付三加上服務(wù)費(fèi)，首付需要繳納近三萬(wàn)元，一次性付這么多錢，對(duì)于兩個(gè)剛畢業(yè)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)顯然吃不消。

    一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)，他們了解到“芝麻信用”值達(dá)700以上，即可享受我愛(ài)我家主推的相寓信用租房“押零付一”的福利項(xiàng)目，該項(xiàng)目“不用交押金，按月繳納房租就行”。于是，陳林和朋友果斷簽訂了合同。

    不過(guò)，自稱房管家的人員向陳林表示，選擇信用租房的租客需要提供一張本人儲(chǔ)蓄卡信息授權(quán)于第三方監(jiān)管平臺(tái)，理由是“用于確定租客信息，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”。

    陳林有些擔(dān)心，聯(lián)想到之前在網(wǎng)上看到的租房貸款新聞，再三追問(wèn)下才明白，房管家所稱的第三方監(jiān)管平臺(tái)其實(shí)是一家金融公司，“不用交押金，按月繳納房租就行”其實(shí)是由消費(fèi)者以綁定本人名下儲(chǔ)蓄卡做擔(dān)保的形式，通過(guò)第三方金融公司向指定銀行申請(qǐng)貸款。該金融公司將租客一年的貸款總額，一次性轉(zhuǎn)給了我愛(ài)我家，消費(fèi)者需按月向金融公司“償還”貸款。

    陳林恍然大悟自己差點(diǎn)“被”貸款，這種模式對(duì)租客來(lái)說(shuō)，全款被中介套現(xiàn)，借貸平臺(tái)賺取的利潤(rùn)則被中介和借貸平臺(tái)瓜分，風(fēng)險(xiǎn)卻留給了自己。

    除了“被”貸款，目前不少租房平臺(tái)推出租房分期貸款，以低利率吸引租客。比如某租房分期產(chǎn)品就宣稱年利率只有6.27%，使用分期不僅可以月付房租，利息低又能緩解房租的壓力，聽(tīng)起來(lái)既方便又劃算。而實(shí)際年利率是其宣稱年利率的2倍。

    浙江墾丁律師事務(wù)所律師麻策對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，這種方式從法律的角度來(lái)看，侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。首先是消費(fèi)者的知情和選擇權(quán)受到了侵害，很多租賃平臺(tái)只是宣傳房租月付0押金，而沒(méi)有跟租房者說(shuō)明這其實(shí)是一種消費(fèi)貸款。其次，將租房合同與貸款合同捆綁在一起進(jìn)行銷售，侵犯了消費(fèi)者選擇權(quán)。

    以“貸”租房模式漸火

    押零付一卻成了分期貸？事實(shí)上，類似這種以“貸”租房模式的中介不只我愛(ài)我家，以“貸”租房模式在租房市場(chǎng)逐漸流行，自如、蛋殼等知名住房租賃平臺(tái)都有涉及的相關(guān)產(chǎn)品。

    長(zhǎng)江商報(bào)記者在采訪多位租戶的過(guò)程中了解到，租房貸是新興的消費(fèi)貸款形式，由于租房特別是租住長(zhǎng)租公寓的主要是剛剛步入社會(huì)的年輕人，收入有限但消費(fèi)需求多，能夠更小成本地解決租房需求，使很多年輕人愿意去嘗試。而且一些租賃企業(yè)企業(yè)也急需大量資金去搶占市場(chǎng)，所以租金貸才能盛行于租房市場(chǎng)。

    “租金貸作為金融創(chuàng)新產(chǎn)品在長(zhǎng)租公寓發(fā)展過(guò)程中提供了新的融資渠道，但這種新的金融產(chǎn)品也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，損害了消費(fèi)者權(quán)益。”易居研究院研究員王瑾釗在接受長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪時(shí)坦言。

    租賃平臺(tái)通過(guò)租金貸的形式融到資金后往往沒(méi)有相應(yīng)資金監(jiān)管而形成相應(yīng)的“資金池”，企業(yè)可以任意挪用資金，如果后期一旦經(jīng)營(yíng)不善，資金鏈斷裂，便出現(xiàn)了承租人交了房租、房東卻無(wú)法收到房租的怪事，會(huì)讓大量租客、房東同時(shí)蒙受經(jīng)濟(jì)損失，引發(fā)不良社會(huì)影響。

    此外，因?yàn)樽饨鹳J存在支付的時(shí)間差，隨著租賃平臺(tái)管理的房屋數(shù)量愈來(lái)愈多，在操作中可以違規(guī)用其他房屋的租金，來(lái)支付給已到按月支付時(shí)間的房東，形成典型的期限錯(cuò)配，就像違規(guī)P2P平臺(tái)的自融資金池。而期限錯(cuò)配潛藏較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，一旦其中一個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題，比如收來(lái)大量房源卻租不出去，也就是沒(méi)有新的“租房貸”貸款用于按期支付給已租出房源的房東，就面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。

    麻策提醒，消費(fèi)者在租住房屋時(shí)首先需要找合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)租房機(jī)構(gòu)租賃房屋，其次，詳細(xì)閱讀租房合同，要特別留意租賃合同中有無(wú)“租金貸”相關(guān)條款或內(nèi)容，是否要額外簽訂相關(guān)貸款補(bǔ)充協(xié)議等，防止“被貸款”。如果確實(shí)需要租房貸款，則要選擇信譽(yù)良好、規(guī)模較大、合法合規(guī)的貸款平臺(tái)，并在簽訂貸款合同時(shí)仔細(xì)閱讀合同中的借款金額、貸款利率、貸款期限、解約及違約等條款。

    多地嚴(yán)管“租房貸”

    隨著政策的扶持和資本的介入，租賃市場(chǎng)特別是長(zhǎng)租公寓站在了風(fēng)口之上，今年下半年以來(lái)，各地房租經(jīng)歷了一輪暴漲，由此也爆發(fā)了租賃房甲醛超標(biāo)，租金貸資金鏈斷裂，多家長(zhǎng)租公寓企業(yè)倒閉等問(wèn)題。

    為進(jìn)一步規(guī)范住房租賃市場(chǎng)，經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，北京、上海、深圳、西安、南寧、天津、南京等7地發(fā)布了相關(guān)管控政策。

    長(zhǎng)江商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，深圳正在探索建立全市穩(wěn)租金商品房項(xiàng)目制度，將采取嚴(yán)格的租金管制，一房一價(jià)、一年一調(diào)，租金年增長(zhǎng)率最高不超過(guò)5%；南京市住房保障和房產(chǎn)局此前召開(kāi)加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管與穩(wěn)定租金價(jià)格的座談會(huì)，指出租賃企業(yè)不得為搶占市場(chǎng)份額而惡性競(jìng)爭(zhēng)、哄抬租房?jī)r(jià)格、壟斷租賃房源；北京市住建委聯(lián)合市銀監(jiān)局等部門集中約談自如、相寓、蛋殼公寓等主要住房租賃企業(yè)負(fù)責(zé)人，明確要求住房租賃企業(yè)不得利用銀行貸款等融資渠道獲取的資金惡性競(jìng)爭(zhēng)搶占房源；西安市住房保障和房屋管理局發(fā)布通知指出，簽訂的住房租賃合同不得在住房租賃合同以外添加任何口頭承諾，同時(shí)，不得涉及住房租賃租金貸款相關(guān)內(nèi)容。

    與此同時(shí)，多家銀行暫停租房貸，北京銀行、建設(shè)銀行、平安銀行等金融機(jī)構(gòu)均已暫停租房貸款業(yè)務(wù)，其中北京銀行將重新審查住房租賃企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的審批流程。

    “對(duì)于租賃市場(chǎng)政府職能部門需要持續(xù)監(jiān)管，制定相應(yīng)規(guī)范條例，特別是對(duì)于使用租金貸而產(chǎn)生的資金池問(wèn)題的解決。可以把p2p備案治理、銀行資金托管等等成功經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用到阻力市場(chǎng)上來(lái)。 ” 王瑾釗表示，加強(qiáng)對(duì)租賃企業(yè)的管控迫在眉睫，長(zhǎng)期市場(chǎng)的穩(wěn)定不能單靠中介的短期承諾，建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的租賃、租金制度，保障更穩(wěn)定的居住環(huán)境是今后努力的方向。

    值得注意的是，隨著房?jī)r(jià)的降溫，房租卻出現(xiàn)了上漲。“這其實(shí)跟租售比的修復(fù)有關(guān)。最近這幾年的租金漲幅與房?jī)r(jià)漲幅相差甚遠(yuǎn)，所以房租經(jīng)過(guò)一輪上漲后，未來(lái)在房?jī)r(jià)趨于平穩(wěn)后，房租也會(huì)跟隨趨于穩(wěn)定。隨著未來(lái)企業(yè)租賃用地房屋上市以及政策性租賃房屋的不斷推進(jìn)，房屋租賃需求也會(huì)趨于平衡。”

責(zé)編：ZB