微眾“攪局” 傳統(tǒng)銀行緊急應戰(zhàn)

長江商報消息 招行推“閃電貸”，建行“快貸”門檻低至千元，小貸市場或在“廝殺”中生變

□本報記者 沈佑榮

“期待微眾銀行時代快點到來！”昨日，漢口的劉先生毫無不掩飾對能快速獲得貸款的渴望。他的新房裝修，還有8萬元缺口。

中國首家民營銀行——深圳前海微眾銀行正式試營業(yè)，不僅吸引了社會的目光，更撬動了銀行業(yè)的神經(jīng)。招商、建行、民生等多家銀行已經(jīng)出招，緊急應戰(zhàn)。

銀行業(yè)人士稱，近年來，金融市場風云變幻，前有互聯(lián)網(wǎng)金融、余額寶等搶占了銀行存款，如今微眾銀行入侵了銀行的貸款領(lǐng)域。雙重逼迫下，傳統(tǒng)銀行將不得不進行自我革命，發(fā)起搶占市場的保衛(wèi)戰(zhàn)。

未來，銀行業(yè)格局將生變。

專家表示，無論是民營互聯(lián)網(wǎng)銀行還是傳統(tǒng)銀行，本質(zhì)上依然是金融，只有產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新能滿足市場需求，才是贏家。

微眾“攪局”銀行業(yè)

18日，深圳前海微眾銀行低調(diào)試營業(yè)，雖然目前的業(yè)務只是在內(nèi)部試行，但這個無營業(yè)網(wǎng)點、無柜臺、遠程開戶的民營銀行，早已在社會上引發(fā)廣泛關(guān)注。

微眾銀行此前公開的信息顯示，微眾銀行主打“個存小貸”，通過攝像頭對準臉部“刷臉”認證，軟件系統(tǒng)識別出身份，與公安部身份數(shù)據(jù)進行匹配后，通過社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，軟件將對貸款人的信用進行評定，從而計算出貸款金額。

其數(shù)據(jù)來源分為傳統(tǒng)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)和暫未獲知的其他類數(shù)據(jù)。其中，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來源于銀行，分為儲蓄數(shù)據(jù)、貸款數(shù)據(jù)和信用卡數(shù)據(jù)；社交數(shù)據(jù)來源于微信、QQ空間、騰訊微博、理財通、騰訊游戲等平臺上沉淀的文字、語音與圖像數(shù)據(jù)。

看上去，監(jiān)管層似乎也在為民營銀行開綠燈。就在各方質(zhì)疑微眾銀行的面簽和征信問題，央行先后開閘遠程開戶及放行民間征信。騰訊征信公司、阿里芝麻信用管理公司等8家機構(gòu)入圍。騰訊坐擁的數(shù)億用戶的登錄頻次、40萬億條數(shù)據(jù)信息、在線時長、社交行為、購物偏好、交易方式、虛擬財產(chǎn)、賬戶流水等數(shù)據(jù)，都能為微眾建立征信系統(tǒng)與產(chǎn)品設計提供基礎(chǔ)。

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，目前我國銀行法人機構(gòu)約4000家，銀行業(yè)總資產(chǎn)超160萬億元。批準設立一批民營銀行就是為銀行業(yè)補充新鮮血液。

針對民營銀行的問世，民生銀行研究員溫彬表示，微眾銀行借助大數(shù)據(jù)和“刷臉”放貸，無需網(wǎng)點和柜臺，這是對傳統(tǒng)銀行的“有益探索和補充”。

對此，傳統(tǒng)銀行又將如何應戰(zhàn)？

傳統(tǒng)銀行再次“自我革命”

繼被余額寶等“寶寶類理財產(chǎn)品”逼迫“自我革命”之后，如今再次“自我革命”�；ヂ�(lián)網(wǎng)民營銀行的入侵，傳統(tǒng)銀行的貸款市場也將遭到侵蝕，傳統(tǒng)銀行不甘心失去一度霸占的市場，對互聯(lián)網(wǎng)銀行打起貸款保衛(wèi)戰(zhàn)。

“60秒拿到貸款�！本驮谖⒈娿y行試營業(yè)前一周，招商銀行推出“閃電貸”。

招行相關(guān)人士介紹，客戶可通過手機APP或網(wǎng)上銀行自助辦理貸款，貸款申請、審批、簽約和放款全流程系統(tǒng)自動化處理，7×24小時實時運行。在此過程中，客戶無須遞交任何貸款申請材料，拿起手機，三步即能實現(xiàn)實時在線申請和60秒審批放款。不過，“閃電貸”的貸款金額最高為50萬元，超過50萬，招行采取線上與線下一體化的O2O形式，上門辦理貸款申請。

民生銀行和建行也加入應用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)思維應戰(zhàn)的傳統(tǒng)銀行隊伍。民生銀行相關(guān)人士告訴記者，個人貸款100萬元以內(nèi)的，都可在該行的APP客戶端完成，15分鐘就可拿到貸款。而對于存量客戶，大多是銀行提前主動送貸。國有五大行中，建行也是應戰(zhàn)先行者，其推出的“快貸”門檻低至千元，最高為500萬元，目標群體為個人和小微群體，貸款期限分別為12個月固定期限和最長10年期等。

記者采訪了解到，多家傳統(tǒng)銀行都有所動作，欲加入應戰(zhàn)民營銀行的戰(zhàn)團中。不過，亦有少數(shù)銀行在觀望，一家股份制銀行人士表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行吵得很熱鬧，但其風險尚存在不確定性，需要進一步檢驗。不過，該人士亦表示，未來趨勢肯定是銀行業(yè)務網(wǎng)絡化。

中南財經(jīng)政法大學副教授呂勇斌認為，互聯(lián)網(wǎng)銀行是對傳統(tǒng)銀行有益的補充，隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務逐步實施，傳統(tǒng)銀行也會迅速跟進升級，競爭將會加劇。

隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)，小額信貸市場必將生變。

中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，微眾銀行等民營銀行利用大數(shù)據(jù)征信等放貸，是對傳統(tǒng)銀行的攪局和挑戰(zhàn)，能夠倒逼銀行創(chuàng)新。而騰訊坐擁大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，將其應用在銀行零售業(yè)務上，精準銷售，降低交易成本，是傳統(tǒng)銀行難以企及的。不過，傳統(tǒng)銀行的對公業(yè)務，則是微眾銀行無法做到的。

互聯(lián)網(wǎng)銀行本身也存在發(fā)展障礙。網(wǎng)貸之家一負責人表示，微眾銀行依據(jù)社交大數(shù)據(jù)得出的信用評分不能簡單地與金融信用劃等號。數(shù)據(jù)采集量越大，“數(shù)據(jù)噪音”也越多，有效性就會打折扣。廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長朱明春表示，騰訊的“社交屬性”大于“金融屬性”，以騰訊資源為主導的微眾銀行仍面臨信用評分系統(tǒng)存在無效信息干擾等問題，信用模型的建立可能需要不斷修正。

郭田勇還表示，微眾銀行未來將微信支付、微信聊天等作為大數(shù)據(jù)分析個人信用，會存在侵犯個人隱私問題。

溫彬稱，隨著客戶行為方式的變化，銀行必須“擁抱”互聯(lián)網(wǎng)金融。不管是傳統(tǒng)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行，改變的是渠道和效率，金融本質(zhì)不變，所以最終還是取決于產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新能否滿足市場的需要。

中國（海南）改革發(fā)展研究院經(jīng)濟研究所所長、副研究員匡賢明在微博中指出，金融市場需要更多微眾銀行式的“鰱魚”。他表示，我國金融市場尚未真正放開，市場化程度偏低，沒有形成多主體的銀行體系，民營銀行的進入，打破了傳統(tǒng)銀行一統(tǒng)天下格局。社會資本發(fā)起設立的民營銀行，實質(zhì)性地把金融發(fā)展建立在實體經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)上，具有現(xiàn)實意義。

金融格局將生變

◎前景

傳統(tǒng)銀行“接招”

建行

推出“快貸”，門檻低至千元，最高為500萬元

招行

通過APP或網(wǎng)上銀行自助辦理貸款

貸款申請、審批、簽約和放款全流程系統(tǒng)自動化處理，7×24小時實時運行

民生

個人貸款100萬元以內(nèi)：APP客戶端完成，15分鐘就可拿到貸款

存量客戶：銀行提前主動送貸

微眾銀行貸款步驟

1.認證

通過攝像頭對準臉部“刷臉”認證，軟件系統(tǒng)識別出身份，與公安部身份數(shù)據(jù)進行匹配

2.信用評定

通過社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，軟件將對貸款人的信用進行評定

3.計算出貸款金額

責編：ZB